Apeleaza fara retineri la un card de credit daca poti returna banii fara probleme in interiorul perioadei de gratie.
Daca vrei sa folosesti cardul pentru un imprumut pe termen mai lung, mai bine renunta: dobanzile sunt mari, la fel presiunea la rambursare.
E comod sa ai un credit la purtator, sa stii ca poti sari peste cal in supermarket? Este, nimic de zis, dar la ce costuri? Bancile se dau peste cap sa isi prezinte ofertelele dar strecoara sub pres tocmai acest aspect. Or, trebuie sa stii ca dobanzile aferente unui card de credit in lei sunt aproape duble fata de cele percepute pentru un credit de nevoi personale. Concret, daca anumite banci incep sa ofere acest tip de credit la dobanzi de 14-15% (DAE pleaca de la 16%), pentru imprumuturile pe un card de credit platesti cam dublu (majoritatea bancilor percep dobanzi de 25-30% pe an. Cu alte cuvinte, platesti pana la de patru ori mai mult decat in cazul unui depozit la termen. In plus, daca intarzi cu plata sumelor minime impuse lunar, dobanzile penalizatoare sunt usturatoare (5-45%/an din suma datorata). Aici este inca un aspect pe care nu trebuie sa-l ignori: imprumutul trebuie rambursat rapid, in rate lunare care oscileaza de regula intre 5-20% din creditul acordat. Chiar daca ti se acorda o limita de creditare generoasa,echivalentul a cateva mii de euro, nu te grabi s-o folosesti daca nu poti economisi prea mult. Risti sa te lungesti cu imprumutul pana la scadenta, la costuri ce nu justifica acest fapt. Alternativa este sa utilizezi un credit de nevoi personale, mult mai accesibil din punctul de vedere al costurilor.
Costuri „colaterale”
Avand in vedere perioada de gratie de pana la 50 de zile, un solicitant suficient de inventiv ar putea obtine mai multe carduri de credit de la mai multe banci, formand un soi de suveica: plata primului imprumut este facuta la limita perioadei de gratie cu ajutorul celui de al doilea card, si tot asa, rezultatul fiind un credit fara dobanda obtinut pe o perioada egala cu numarul de carduri inmultita cu perioada de gratie a fiecaruia. E o gaselnita care poate functiona in cazul in care aveti venituri considerabile sau mustrarile de constiinta nu va impiedica sa nu declarati cardurile deja obtinute, atunci cand solicitati unul nou ( daca limita de creditare este de in toate cazurile sub 200 milioane lei, sunt sanse ca sistemul sa functioneze). Nu ignorati insa costurile suplimentare pe care cardurile de credit le presupun. Este vorba de comisionul de emitere, taxa anuala de administrare, comisionul de eliberare de numerar de la ATM. In primele doua cazuri vorbim de sume cuprinse in general intre 10 si 30 RON; costul operatiunilor la ATM sunt mai piperate decat in cazul unor carduri de debit, fiind de regula de 1% din suma retrasa (pentru platile la comercianti nu se percepe insa comision).
Card credit vs. credit nevoi personale
Card credit
Avantaje:
– nu platesti dobanda daca returnezi banii cheltuiti la cumparaturi in perioada de gratie (imprumut fara dobanda pentru 30-50 zile);
– poti utiliza mai multe carduri pentru a-ti prelungi perioada de acordare a imprumutului fara dobanda;
– costuri reduse de emitere si management.
Dezavantaje:
– dobanzi exorbitante, mult peste cele aferente creditelor in lei (25-30%);
– presiune mare la rambursare (minim 5-20% din sumele trase de pe card trebuie completate lunar).
Credit nevoi personale
Avantaje:
– dobanzile au o tendinta de scadere, cele mai bune oferte pleaca de la 13,5-14%;
– poti rambursa imprumutul in mai multi ani, de obicei in cel mult 60 de luni.
Dezavantaje:
– costuri suplimentare mai mari: comision de acordare (de regula 2% din suma acordata), comision pentru rambursare anticipata (1-2%).
Sfat: Utilizeaza un card de credit pentru cumparaturi doar daca poti rambursa banii in perioada de gratie, cand nu se percepe dobanda sau la putin timp dupa expirarea acesteia, in caz contrar e mai bine sa apelezi la un credit clasic, mai „ieftin” si mai usor de rambursat (poti alege o scadenta la 5 ani).
